IRCC octombrie 2026 — 5,57% și impactul pe rata creditului ipotecar
IRCC aplicat între 1 octombrie și 31 decembrie 2026 este 5,57% (tabel BNR, 2026T2), cu 0,01 puncte procentuale peste 5,56%. Ce înseamnă pentru proprietarii cu credit variabil care închiriază.
Renzi
Publicat la 6 octombrie 2026
5 min. timp de lectură
Pe scurt: Între 1 octombrie 2026 și 31 decembrie 2026, indicele trimestrial IRCC aplicat creditelor în lei cu dobândă variabilă este 5,57%. Față de 5,56% din trimestrul anterior, diferența este +0,01 puncte procentuale. Pentru proprietarul care închiriază și plătește un credit variabil, sutimea nu mută raportul dintre chirie și rată: mută rata cu câțiva lei, în funcție de sold, de durata rămasă și de marja scrisă în contract. Continuare a notei din IRCC iulie 2026. Cadrul de comparație cu chiria și cu numerarul rămâne în chirie vs depozit vs credit ipotecar și în credit ipotecar vs cash.
Rolul IRCC în dobânda variabilă
La creditele în lei cu dobândă variabilă, dobânda are doi termeni. OUG nr. 50/2010, art. 37 lit. a¹ — alineat introdus prin OUG nr. 19/2019, publicată în Monitorul Oficial nr. 245 din 29 martie 2019 — spune că, pentru creditele în monedă națională, dobânda este un indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare, la care creditorul poate adăuga o marjă fixă pe toată durata contractului:
Dobânda = indice de referință + marja fixă din contractMarja nu este în tabelul BNR. Nu o înlocuim aici cu o medie de piață. O citești din contractul de credit.
Același alineat desparte două straturi ale indicelui:
- Rata zilnică, publicată în fiecare zi lucrătoare pe site-ul Băncii Naționale a României: medie ponderată cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară.
- Indicele trimestrial din scadențar: la finalul fiecărui trimestru, media aritmetică a ratelor zilnice din trimestrul anterior, aplicată de instituția de credit în trimestrul următor.
5,57% din acest articol este indicele trimestrial, nu cotația dintr-o zi.
Prevederile art. II și III din OUG 19/2019 intră în vigoare la 2 mai 2019. Se aplică creditelor acordate consumatorilor după această dată și refinanțărilor creditelor de consum aflate atunci în derulare. La contractele mai vechi, trecerea pe IRCC cere acordul părților, prin act adițional. Dacă în contract scrie alt indice, 5,57% nu ți se aplică automat.
De ce 2026T2 ajunge în rate abia din octombrie
Tabelul trimestrial BNR etichetează valoarea după trimestrul din care sunt luate ratele zilnice. Regula de aplicare este decalajul din art. 37 lit. a¹: media trimestrului anterior, folosită în trimestrul următor.
| Etichetă BNR | Ce măsură | Când intră în rată |
|---|---|---|
| 2025T4 = 5,58% | media zilnică din trimestrul IV 2025 | 1 aprilie – 30 iunie 2026 |
| 2026T1 = 5,56% | media zilnică din trimestrul I 2026 | 1 iulie – 30 septembrie 2026 |
| 2026T2 = 5,57% | media zilnică din trimestrul II 2026 | 1 octombrie – 31 decembrie 2026 |
Sursa primară a celor trei valori: Indicele de referință pentru creditele consumatorilor, BNR. Datarea în presă: AGERPRES, 1 octombrie 2026 — indicele publicat de BNR a urcat la 5,57% pe an, de la 5,56% publicat cu trei luni înainte, ca medie aritmetică a ratelor zilnice din trimestrul II 2026.
Nu folosim alte valori IRCC în afara acestui tabel.
Ce se schimbă în scadențarul din trimestrul IV
| Perioadă de aplicare | IRCC | Față de trimestrul anterior |
|---|---|---|
| 1 aprilie – 30 iunie 2026 (2025T4) | 5,58% | — |
| 1 iulie – 30 septembrie 2026 (2026T1) | 5,56% | −0,02 pp |
| 1 octombrie – 31 decembrie 2026 (2026T2) | 5,57% | +0,01 pp |
Urcarea din octombrie este jumătate din scăderea de 0,02 pp din iulie. Față de aprilie–iunie 2026 (5,58%), indicele este cu 0,01 pp mai jos. Niciuna dintre aceste sutimi nu schimbă regimul unui credit folosit la o proprietate închiriată.
Impactul pe rată — numai cu ipoteze declarate
Ratele de mai jos sunt anuități (rate egale): dobânda nominală anuală împărțită la 12, fără comisioane, fără asigurare și fără dobândă introductorie. Scadențarul băncii poate include și alte costuri; atunci diferența în lei nu este cea de aici.
Marja de 2,50 puncte procentuale este o ipoteză de calcul, ca să izolăm efectul celor 0,01 pp. Nu este o marjă medie, nu este o ofertă și nu este o recomandare. Dobânda din contractul tău este 5,57% + marja din contract, nu 5,57% + 2,50%, decât dacă actul spune 2,50%.
Exemplul 1 — 210.000 lei, 300 de luni, marjă ipotetică 2,50 pp
| IRCC aplicat | Dobândă în exemplu (IRCC + 2,50 pp) | Rată lunară |
|---|---|---|
| 5,56% (iulie–septembrie 2026) | 8,06% | 1.629 lei |
| 5,57% (octombrie–decembrie 2026) | 8,07% | 1.631 lei |
Înainte de rotunjirea la leu, ratele sunt 1.629,17 lei și 1.630,56 lei. Diferența este aproximativ 1,4 lei pe lună.
Exemplul 2 — 350.000 lei, 360 de luni, aceeași marjă ipotetică
Soldul și durata sunt același ordin de mărime ca în articolul din iulie, ca să se vadă continuitatea seriei. Marja rămâne ipoteză.
| IRCC aplicat | Dobândă în exemplu | Rată lunară |
|---|---|---|
| 5,56% | 8,06% | 2.583 lei |
| 5,57% | 8,07% | 2.585 lei |
Înainte de rotunjire: 2.582,83 lei și 2.585,28 lei. Diferența este aproximativ 2,5 lei pe lună.
La 100.000 lei, 300 de luni și o dobândă totală în jur de 8% (aceeași metodă, aceeași marjă ipotetică), +0,01 pp înseamnă aproximativ 0,7 lei pe lună. Efectul crește aproape proporțional cu soldul și depinde de durata rămasă. Cifra din contract o dă banca, pe marja ta.
Chiria față de rată
Întrebarea pentru proprietarul care închiriază nu este „a urcat IRCC cu o sutime?”, ci „chiria încasată acoperă rata la IRCC plus marja din contract?”.
Ilustrație, cu toate cifrele declarate ca ipoteze de lucru, nu ca prețuri de piață:
- credit 350.000 lei, 360 de luni, marjă ipotetică 2,50 pp, IRCC 5,57% → rată ≈ 2.585 lei;
- chirie brută de lucru 2.500 lei pe lună, aleasă lângă rată ca să se vadă sensibilitatea, nu pentru că aceasta ar fi chiria dintr-un oraș anume.
În exemplul acesta, chiria brută stă sub rată și la 5,57%, și stătea deja sub rată la 5,56% (≈ 2.583 lei). Doi lei și jumătate nu schimbă semnul. Chiria netă — după impozit, perioade fără chiriaș, reparații și asigurare — este mai mică decât chiria brută. Acest text nu stabilește cotele fiscale.
Comparația pe care o refaci cu cifrele tale stă în ghidurile deja publicate:
- Chirie, depozit sau credit ipotecar în 2026
- Credit ipotecar de investiție versus numerar
- Randamente din chirii pe orașe — ca să pui costul creditului lângă randamentul pe care îl măsori, nu lângă o medie adăugată aici
Ca să ții chiria încasată lângă rata bancară, evidența încasărilor, a chiriașilor și a contractelor de închiriere este în Renzi, pagina de prețuri. Aplicația nu înlocuiește scadențarul băncii și nu calculează IRCC.
Plan pentru proprietarul cu credit variabil — octombrie 2026
- Citește marja din contract, nu din exemplul de 2,50 pp. Dobânda din acest trimestru este 5,57% + marja ta, dacă indicele din act este IRCC.
- Verifică scadențarul pentru ratele cu scadență între 1 octombrie și 31 decembrie 2026. Aplicarea o face instituția de credit, potrivit art. 37 lit. a¹.
- Pune chiria încasată lângă rata nouă. La soldurile din exemple, +0,01 pp înseamnă aproximativ 1–3 lei. Decizia este dacă chiria acoperă rata întreagă.
- Nu trata sutimea ca semnal de refinanțare. O dobândă fixă se judecă pe simularea băncii tale: sold, costuri, perioadă de fixare. Aici nu preluăm din presă procente de oferte fixe și nu estimăm IRCC pentru ianuarie 2027.
- Dacă contractul nu este pe IRCC (credit de dinainte de 2 mai 2019, fără act adițional), 5,57% nu este dobânda ta. Verifică indicele scris în act.
Următorul indice, fără procent estimat
La finalul trimestrului IV 2026, media aritmetică a ratelor zilnice din trimestrul III 2026 (eticheta 2026T3) se aplică în trimestrul următor: 1 ianuarie – 31 martie 2027. Până nu este în tabelul BNR, nu publicăm un procent și nu preluăm estimări din presă.
Articole recomandate
Întrebări frecvente
Cât este indicele IRCC de la 1 octombrie 2026?
Indicele trimestrial aplicat între 1 octombrie și 31 decembrie 2026 este 5,57% pe an. În tabelul BNR apare la trimestrul de calcul 2026T2. Valoarea anterioară, aplicată în iulie–septembrie 2026, a fost 5,56% (2026T1).
Cu câți lei îmi crește rata la +0,01 puncte procentuale?
Depinde de sold, de durata rămasă și de marja din contract. Într-un exemplu declarat — 210.000 lei, 300 de luni, marjă ipotetică de 2,50 puncte procentuale, anuitate fără comisioane — rata crește cu aproximativ 1,4 lei pe lună. Cei 2,50 pp nu sunt o marjă de piață; marja reală este cea din contract.
De ce media din trimestrul II 2026 se aplică abia din octombrie?
OUG 50/2010, art. 37 lit. a^1, introdus prin OUG 19/2019 (Monitorul Oficial nr. 245/29 martie 2019), prevede că indicele trimestrial este media aritmetică a ratelor zilnice din trimestrul anterior și se aplică în trimestrul următor. Media din trimestrul II 2026 (eticheta BNR 2026T2) se aplică între 1 octombrie și 31 decembrie 2026.
Acoperă chiria rata dacă IRCC a urcat la 5,57%?
O sutime de indice nu schimbă răspunsul. Dobânda variabilă este IRCC plus marja fixă din contract. Compară chiria pe care o încasezi cu rata din scadențarul băncii. Articolul nu estimează IRCC pentru ianuarie 2027 și nu publică o marjă bancară de piață.